□侯佩峰

　　随着我国保险业的不断深入发展，很多问题开始暴露并成为保险业健康发展的障碍。其中，被保险人作为保险环节中不可或缺的成分，其利益的维护究竟能够为保险业的健康发展带来怎样的影响，被保险人利益与保险业发展之间究竟存在怎样的关联性，这是一个关键且无法回避的课题。

　　被保险人利益维护存在缺失

　　在我国保险业发展中，被保险人利益维护的缺失是其中一个很重要的问题。每年的消费者评选中，保险从业主体常常成为批评的对象。在这一点上，无论保险业如何辩解，问题确实已经存在。除去其中的人为因素，制度、行为、背景等痼疾的来源均不容忽视。被保险人的保险需求是保险业赖以发展的前提，如果在维护被保险人利益上没有改善的话，将会给我国保险业的发展带来隐患。而保险业的发展和保险业的健康发展两者之间存在着巨大的差别。保险业的盲目发展可以无视被保险人的利益，而保险业的健康发展则要求维护被保险人的利益。保监会曾经下文在6个方面做到切实维护被保险人的利益：1、进一步强化保险公司对营销员的管理责任，依法严肃查处保险宣传、销售等过程中出现的欺诈、误导行为；2、通过监管措施，促进保险公司树立诚信意识，提高服务质量，从根本上解决承保和理赔“两张脸”问题；3、鼓励保险公司开发新产品，不断适应国民经济发展的需要，满足人们日益增长的保险需求；4、加强保险公司信息披露工作，切实维护被保险人对保险公司的知情和选择权；5、充分重视保险信访投诉工作，认真查办投诉案件，增强被保险人的维权意识；6、加强对保险公司偿付能力的监管，从根本上保护被保险人利益。由此可见，保监会意图维护被保险人利益的信心和行动都是积极的，也从另一个侧面说明被保险人利益的维护上还存在缺失。

　　维护被保险人利益和保险业健康发展之间的关联性

　　逻辑关联。通常，把反映“条件”和“结果”之间的关系称为逻辑关系。从逻辑关联来分析，保险业的发展就是以被保险人利益的成全作为前提，被保险人利益的维护直接促进和导致了保险业的发展；保险业要健康发展，必须不断得到被保险人的青睐，而被保险人对保险的评价来自于其利益的实现，因此被保险人利益是保险业健康发展的必要条件。

　　利益关联。我们不难看到，只有在被保险人的经济利益得到保障的前提下，保险人的经济利益才能完美地实现，保险业内部的经济利益和谐问题才能解决。再则，社会主义和谐社会要求最大限度地实现公民的利益，而被保险人的利益的维护就是保险业内实现公民利益的第一步。

　　经济关联。一个国家的保险业如果能够达到一个很高的水平，那么人均保单的数量一定会达到一个比较大的数值。这样，几乎整个经济活动中的组织和个人都与保险业有着息息相关的联系。保险业化解和转移了经济活动一切主体的风险，为整个经济系统的稳步前进打下了坚实的基础。而反过来说，如果保险业不能维护这些被保险人也就是经济活动主体的利益，不能使他们的风险得到及时的化解和转移，那么整个经济结构就会发生危险，经济的发展就会遇到障碍。因此，保险业健康发展维护了被保险人的利益，维护了经济活动主体的利益，可以做大做强保险业，更可以为整个经济系统的稳步前进做出自己的巨大贡献。

　　人性关联。事实上，保险人的价值目标是盈利，而被保险人的价值目标是化解和转移风险。在保险业健康发展的要求之下，保险人的全面教育和自我教育将会使保险人把社会价值和个人价值放在同一个层面上，社会价值为先；而被保险人的全面教育和自我教育将会使被保险人时刻维护自己的保险利益。这样，保险人为了实现社会价值，为了达到真善美的境界，就会竭尽全力维护被保险人的利益，而被保险人也将会在人性全面发展的道路上达到真善美的和谐发展。

　　从五个方面的研究证明了一个总的结论：最大限度地维护被保险人利益是保险业健康发展的前提，是现阶段我国保险业必须解决的问题，能够成为打破现今保险业发展瓶颈的突破点。