按照《健康保险管理办法》的规定，从今年1月1日起，返还型健康险全面退出市场。不过，消费者似乎并不用担心健康险就此作别理财功能……

　　近日，原本以为今年起就没法购买返还型重疾险的王女士意外地发现，保险经纪人给她设计的保险计划中，为其新选的某合资保险公司的重疾险中依然可以“有病理赔、无病返本”。原来，“返还”型重疾险并没有彻底退市，只是“换装”以套餐形式销售而已，即以寿险、养老险等作为主险实现返还功能，消费型重疾险则以附加险面貌出现。

　　新品新年热闹登场

　　健康险目前包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，而涉及“返还”概念的主要是重疾险。

　　“各保险公司在1月1日前都已停售原来的返还型健康险，目前多数保险公司都推出了组合形式的健康险产品。”明亚保险经纪公司宋磊告诉记者。

　　最先推出新健康险的公司是光大永明人寿，在去年《健康保险管理办法》出台后，就迅速推出了首款新版健康险。其“康顺无忧重大疾病保障计划”以生死两全保险为主险，同时附加重疾提前给付。由于生死两全保险含有生存给付的保险责任，加上附加的重大疾病保险责任，两者的保险功能合起来就等于原有的返本型健康险。

　　事实上，这种生死两全保险附加重大疾病险的新健康险模式，成为各家保险公司共同的选择。比如长城人寿的金喜人生综合保障计划，友邦保险的“守卫神”，太平洋寿险的“红利安康”理财计划等等。而中英人寿、中意人寿、泰康人寿也纷纷推出了组合健康险新品。

　　“由于我们消费者还不太认可消费型险种，保险公司为迎合消费者需要，推出健康险套餐也就不足为奇了。”一位外资保险公司的理财师解释说，新的组合套餐其实就是对旧返还型健康险一种形式上的分离，本质而言并没有太多变化，“就像买衣服原来只能买套装，现在可以分开买。”

　　由于上述产品仍可以满足消费者“有病防病、无病养老”的需求，市场反响积极。

　　新健康险细分客户

　　除了以保险组合的形式出现，新版的健康险产品更注重细分客户，在产品定位上下功夫，特别是针对享受社会医疗保险或公费医疗的不同人群提供了相应的保障，并可根据身份的变化自由转换。

　　由于健康险新规规定，医疗险将根据消费者是否投保社会保险来决定不同保费和保障范围。本月初，平安人寿、合众人寿等多家保险公司都据此推出了新版医疗险。投保社会保险和商业健康保险，理赔时形成冲突的现象也将得到改变。

　　据平安人寿总经理助理柳志坚介绍，新版医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。

　　假设李先生30岁，工作稳定有社会医疗保险，购买平安附加住院费用医疗保险B款。一年后，李先生因工作变动暂时不再享有社会医保，届时他可以将平安附加住院费用医疗保险B款转换为A款，但转换时新合同将免除犹豫期和等待期。

　　而合众人寿推出的“综合意外医疗保障”也以是否参加社会医疗保险为标准，设定了不同的保险条款。

　　不过，保险理财师介绍，住院医疗险的选择还主要看住院报销的比例，观察期长短以及对重复住院如何处理。

　　目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”，一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

　　如果产品有“保证续保”或者在规定期间内续保的条款，就不用担心这个问题。

　　纯粹健康险价格降7成

　　与过去的返还型产品相比，“低价”成了新版健康险突出特点。以光大永明人寿为例，假如一位30岁的消费者购买保额10万元的新健康险，需要花费将近4000元，而如果只是买一份纯粹的健康险，花费大概在千元左右，降了7成。

　　“由于剔除了生存给付责任，单纯的消费型健康险保费通常都会下降7成左右。”海康保险相关人士介绍说。

　　而长城人寿新年推出的金喜人生保险计划中，也包含了一款新的返还型健康险——附加喜康特定疾病保险，与老版产品相比，18岁到30岁的消费者如果要保5万元的保额，保费在100元，而过去则要125元左右。

　　记者经过比较后发现，与旧版本相比，初了友邦的产品价格大约上涨了8％至10％外，其他公司新的组合型健康险价格基本没有太大变化。

　　此外，拥有社会医疗保险的客户在购买新健康险时还能享受9折左右的优惠。

　　那么，普通消费者面对众多的健康险产品该如何选择呢？中央财经大学保险系主任郝演苏表示，消费者在选择保险产品时，不应过度看重其分红、理财功能，保险产品的本质是保障，还应回归其保障功能。显然，这也是保监会为何叫停返还型健康险的主要原因。

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　　如何选择健康险？

　　面对着琳琅满目的健康险产品，消费者到底该选择何种产品，又该注意些什么呢？记者就此问题采访了友邦保险北京分公司市场部相关负责人。

　　“购买重大疾病保险应该是每个家庭的首选。”据该负责人介绍，重疾保险是给付性的保险，一般来说10万-20万元的保额是一个比较基础的保障。个人可依据自身的经济承受能力购买相应的保额。

　　在拥有了重疾保障后，可再选择购买配套的普通疾病医疗保险，可以对患病期间所支付的住院费用和手术费用做出补偿。根据《健康保险管理办法》的要求，目前市场上已经出现了根据客户是否有社保而设计的住院费用补偿保险。例如美国友邦北京分公司近期销售的“友邦附加住院费用补偿医疗保险”、“友邦附加手术费补偿医疗保险”，客户可根据自身的实际情况（即是否有社保）来选择不同的医疗保险。

　　“消费者在购买前一定要认真阅读合同条款，特别要注意责任免除条款，了解自己的权利、义务，再结合自身的健康状况和经济状况进行理性购买。”该负责人提醒消费者，首先，在购买任何的保险产品时，都应如实地填写自身的身体状况和既往病史以及其他需告知事项。其次，要注意保障范围。尤其是重疾产品，不同的重疾种类、判别标准都决定了其费率的不同。此外，还要特别留意等待期。商业健康保险中的重疾保险产品里都有3个月或半年的等待期。被保险人如果在等待期里发病，保险公司将不予赔付。